Почему банк в Грузии может не открыть счет иностранцу и как этого избежать

Грузинская банковская система — одна из самых развитых в мире. Недаром в 2024 году организация Global Finance признала трех локальных игроков (BoG, TBC и Liberty) лучшими банками для корпоративных клиентов в Центральной и Восточной Европе, а BoG дополнительно занял первое место в аналогичном рейтинге для физических лиц. Хорошая новость в том, что в Грузии открыть счет, а также взять ипотеку или кредит могут и граждане, и нерезиденты — законодательных ограничений нет. Плохая новость: отказать некоторым пользователям тоже могут.

Каким регламентам следуют банки в Грузии

Как и во всем мире, банки в Грузии ориентируются на глобальные стандарты по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма — это так называемые политики AML/CFT, которые разрабатывает международная организация Financial Action Task Force (FATF). Дополнительно они должны учитывать местные законы и ограничения: например, связанные с антикоррупционными правилами, санкционным контролем и многочисленными рекомендациями Национального банка Грузии. Кроме того, у каждой финансовой организации есть свои внутренние регламенты.

Все вместе это формирует довольно сложную и запутанную систему комплаенса (compliance), которая может очень сильно отличаться от банка к банку. Но в общем случае все они следуют риск-ориентированному подходу. То есть всегда оценивают потенциальное сотрудничество с клиентом с точки зрения юридической, финансовой и репутационной безопасности.

Важным инструментом оценки выступает процедура Know Your Customer (KYC), что можно перевести как «знай своего клиента». У одних она проходит почти незаметно: проверили паспорт, задали пару вопросов и открыли счет. Другие собирают «досье». Чаще всего сложности при открытии счета в грузинском банке как раз связаны с прохождением процедуры KYC.

Главные причины отказа при открытии счета

Неправильно заполненная анкета

В рамках процедуры KYC у заявителя в первую очередь просят паспорт и заполненную анкету. Заполнить ее можно в офисе банка или удаленно, отправив данные по e-mail или заполнив форму на сайте банка. Бланк обычно включает несколько разделов: базовые сведения о человеке (имя и фамилия, контакты, адрес проживания), вопросы о занятости, предполагаемые обороты по счету за год, список стран и контрагентов, с которыми будут проводиться финансовые операции, назначение будущего счета, наличие собственности и другие.

Обычно анкета представлена на грузинском языке, что уже может вызвать сложности у иностранцев. При этом банк может отказать в открытии счета, если:

• В анкете оставлены пустые поля.
• Сведения противоречат друг другу.
• Используются расплывчатые формулировки.
• Указанные суммы дохода не совпадают с данными в выписках (которые банк может запросить дополнительно).
• Написана устаревшая информация: старый адрес, нерабочие контакты.

В ряде грузинских банков рассмотрение анкеты бесплатно, тогда как в других за проверку и принятие решения взимают комиссию около 50 лари (чуть меньше $20). Оплатить можно сразу при подаче документов — в кассе или через терминал. Без подтверждения оплаты заявление на открытие счета не принимается. Кроме того, обычно банки не возвращают деньги, даже если принимают решение не в пользу клиента (но могут не взимать плату при повторной подаче заявки).

Проблемы с подтверждением доходов

Помимо анкеты некоторые банки просят подтвердить, что ваши средства, которые вы планируете хранить на счете, получены легальным путем, абсолютно прозрачны и не связаны с «серыми» операциями. Это тоже часть этапа KYC. Поэтому банк вправе запросить:

• Выписку о движении средств из других банков, в которых у вас уже открыт счет. Временной интервал такой выписки может варьироваться, но обычно отдел комплаенса интересует период последних 6–12 месяцев.
• Справку от работодателя о доходах и удержанных налогах. Форма такой справки отличается в разных странах. Популярные названия: 2-НДФЛ, W-2, P60 и другие. Также допустимо предоставить трудовой договор и справку о размере зарплаты.
• Договоры купли-продажи недвижимого имущества, договоры дарения и наследования, справки о выигрышах (с подтверждением уплаты налогов).
• Документы, подтверждающие владение ценными бумагами, если доход формируется за счет процентов, дивидендов и активной торговли на бирже.
• Документы юридического лица, если вы являетесь его учредителем (учредительные бумаги, подтверждение дивидендов, контракты).
• Налоговую декларацию и прочие документы.

Если вы не можете удовлетворить запрос банка или предоставить альтернативные бумаги о прозрачности доходов, отказ в открытии счета весьма вероятен. Но даже если у вас полный пакет документов, от отказа это защищает не всегда. Отдел комплаенса могут смутить скачки доходов, устаревшие документы, расхождения между информацией в анкете и справках и тем более отсутствие официального трудоустройства или подтвержденного бизнеса.

Попадание в категорию рисковых клиентов

По итогам первичной проверки банк относит клиента к низкому, среднему или высокому уровню риска — в зависимости от того, насколько его денежные операции могут быть связаны с отмыванием денег, обходом санкций или другими финансовыми нарушениями. Чем хуже уровень риска, тем больше документов будет запрашивать банк и тем выше вероятность отказа.

Открытых списков, «кто именно считается клиентом с высоким риском», банки, как правило, не публикуют. Более того, у каждого банка свои критерии: в одном вас могут отнести к высокому риску, а в другом — к среднему. Но практика показывает, что в самую нежелательную группу чаще всего попадают:

• Люди из санкционных списков и сотрудники подсанкционных компаний.
• Государственные служащие и сотрудники некоторых госкомпаний.
• Политические беженцы или активисты, чей статус может быть связан с расследованиями или политическими конфликтами.
• Физические лица, связанные с оружейным бизнесом.
• Люди с судимостями, а также клиенты с плохой кредитной историей.
• Физические лица, работающие с криптовалютами. Несмотря на то, что в Грузии отношение к ним в целом лояльное, такие операции могут использоваться для обхода санкций, отмывания доходов или финансирования запрещенной деятельности.

Если вы входите в один из этих списков, не стоит сразу ставить крест на открытии счета. У каждого банка свои критерии для высокорисковых клиентов — список может быть сформирован даже на основе гражданства. Свою роль играет и человеческий фактор: порой результат проверки зависит от конкретного сотрудника, а не единой политики организации.

Как обезопасить себя при открытии счета в Грузии

Во-первых, перед подачей заявки постарайтесь собрать полный пакет документов. 

Во-вторых, следите за актуальностью документов — бессмысленно показывать  налоговую декларацию за 2023 год, если вы подаете заявку в середине 2025-го.

В-третьих, внимательно заполняйте анкету. Если какой-то пункт вам непонятен, вы всегда можете уточнить его значение у сотрудника банка в офисе или онлайн-чате, а также в различных группах для экспатов в социальных сетях.

В отличие от банков других стран, где требуются дополнительные подтверждения связи со страной, в Грузии для открытия счета физическому лицу не обязательно предоставлять вид на жительство, трудовую визу, договор с грузинской компанией или местный адрес.

Можно ли открыть банковский счет по доверенности

Короткий ответ — да, большинство банков это разрешают. Если у вас нет времени и возможности приехать в страну, можно делегировать открытие счета другому человеку.

Но важно помнить, что открытие счета по доверенности в Грузии не освобождает вас от заполнения анкеты и раскрытия источников происхождения денежных средств. Просто передавать их в банк будет ваш представитель.

Чтобы не столкнуться с отказом, доверенность нужно оформить правильно:

• Документ должен быть составлен на грузинском языке или переведен на него (с заверением перевода у нотариуса).
• Права представителя на открытие счета должны быть четко прописаны.
• Помарки в подписях и неточности в паспортных данных недопустимы.
• У доверенности должен быть срок действия (желательно с запасом на возможные задержки).
• Сама доверенность должна быть нотариально заверенной. Для граждан некоторых стран также требуется апостиль или консульская легализация.
• Документ должен быть бумажным — цифровые копии банк не принимает.

Какой банк выбрать для открытия счета в Грузии

Крупнейшие банки в стране — TBC и Bank of Georgia, но большой популярностью у иностранцев также пользуется премиальная дочка BoG — SOLO Bank. Как мы писали в начале статьи, они выделяются не только надежностью, но и самыми удобными мобильными сервисами (не только в Грузии, но и во всей Центральной и Восточной Европе). В интернете можно встретить мнение, что проверка в этих банках сопровождается большим количеством отказов. Наш многолетний опыт показывает обратное: если документы оформлены правильно, как правило, банк выносит положительное решение при открытии счета. 

Еще один лояльный к нерезидентам банк — Credo. Процедура подачи заявления простая, а процент одобрения заявок довольно высокий. Из минусов — не такие удобные сервисы и в целом банк предоставляет меньше возможностей, в том числе по международным денежным переводам SWIFT.

Liberty Bank и Basisbank открывают счета нерезидентам только при условии, что клиенты планируют переезд в Грузию. После объединения оба банка перешли под управление группы Hualing — крупный китайский холдинг, контролируемый государственными структурами Китая.

Что делать, если банк отказал в открытии счета

Отказ в одном банке не означает, что счет в Грузии вам недоступен в принципе. После отказа есть несколько вариантов.

• Обратиться в другое отделение того же банка. Иногда при подаче заявки вмешивается человеческий фактор. Бывает так, что вам отказывают не потому, что вы попали в категорию высокорисковых клиентов, а потому, что менеджер подал документы с ошибкой или сотрудник комплаенса был не в духе.
• Подождать пару недель или месяцев и подать заявку повторно. Практика показывает — вторые и третьи попытки тоже имеют шанс на успех, особенно если за время ожидания вы усилили пакет документов.
• Податься в другой банк с более гибкими требованиями. Как мы писали выше, Credo открывает счет почти всем иностранцам, даже если BoG и TBC отказали.
• Обратиться за консультацией к профессионалам. Если вы не понимаете причину отказа, лучше поговорить со специалистом, который разбирается в банковской сфере Грузии. Он укажет на пробелы в заявке: недостаточные документы, ошибки в анкете или проблемы с KYC.

Юристы PB Services готовы сопровождать вас на всех этапах открытия банковского или брокерского счета в Грузии. Если вы не можете приехать в страну, предложим список банков, которые открывают счет по доверенности. Оставьте заявку через форму ниже, чтобы узнать подробности.